I professionisti, in particolare quelli appartenenti a ordini come medici, ingegneri, architetti, commercialisti e avvocati, sono tenuti per legge, a stipulare una polizza di responsabilità civile professionale, che li protegga dai danni involontariamente arrecati a terzi nello svolgimento della loro attività.
In ambito assicurativo, il costo della polizza non dovrebbe mai essere l’unico criterio di scelta: la soluzione migliore non deve essere valutata soltanto in base al premio da versare, ma soprattutto in funzione delle condizioni contrattuali, così da assicurarsi una reale tutela nel momento del bisogno.
A un costo apparentemente basso di un’assicurazione, corrisponde sempre una scarsa copertura per l’assicurato: cerchiamo in questi articooi di darvi qualche consiglio di cosa è veramente necessario valutare prima di sottoscrivere una polizza di RC professionale.
CONTROLLARE IL MASSIMALE DELLA POLIZZA
Il massimale di un’assicurazione professionale è la cifra massima che la compagnia assicurativa è disposta a versare all’assicurato in caso di sinistro: l’importo del massimale è direttamente collegato al costo della polizza.
Consigliamo di individuare e scegliere un massimale adeguato alla propria professione, proporzionato alla mole di attività svolta e al conseguente livello di rischio connesso: in genere meglio un massimale minimo non inferiore a 1.000.000 di euro.
VERIFICARE LA RETROATTIVITA’ E POSTUMA DELLA POLIZZA
La retroattività della polizza professionale è quell’importante garanzia grazie alla quale viene risarcito un danno reso noto all’assicurato mentre è attiva l’assicurazione, ma accaduto nel periodo precedente alla sua stipula.
Per alcune professioni, si pensi ad esempio a ingegneri o architetti, la retroattività è molto importante, in quanto in questo ambito, spesso i presunti danni di natura edile vengono resi noti molto tempo dopo la conclusione di un progetto .
La durata della retroattività varia in base alla compagnia assicurativa: può partire da un minimo di un anno fino ad arrivare a un periodo illimitato.
Diverso è il caso della postuma, o ultrattività, che rappresenta il periodo massimo concesso dalla compagnia assicurativa per denunciare sinistri verificatisi dopo la scadenza della polizza.
Dal 2017, con la “legge annuale per la concorrenza” L. 124/2017, tutte le polizze professionali devono prevedere una postuma di 10 anni inserita nel contratto. La postuma non è una garanzia obbligatoria, ma il contratto assicurativo deve prevedere per l’assicurato, la possibilità di attivarla come copertura accessoria, tramite il pagamento di un premio dedicato.
CONTROLLARE IL PARAGRAFO DELLE ESCLUSIONI
Ogni assicurazione professionale definisce nel suo contratto delle esclusioni che devono essere indicate nel relativo paragrafo nel set informativo.
Ogni compagnia è libera di fissare condizioni di esclusione diverse: è quindi necessario controllare questo paragrafo dell’assicurazione a priori, onde evitare che ci siano fraintendimenti.
VERIFICARE LA PRESENZA DI FRANCHIGIE E/ O SCOPERTI
La franchigia è una voce che non sempre viene controllata attentamente: è la parte di importo che resta a carico dell’assicurato in caso di sinistro. La compagnia assicurativa indennizza il sinistro solo per la parte eccedente la franchigia.
Alcune compagnie, oltre alla franchigia, possono prevedere anche lo scoperto: si tratta di una percentuale dell’importo richiesto a titolo di risarcimento che, in caso di sinistro, rimane a carico del professionista.
Pertanto se il costo di una polizza è basso ma la franchigia e lo scoperto sono elevati, non si tratta di una polizza conveniente da sottoscrivere, in quanto per un dann,o si rischia di pagare di tasca propria molto di più del costo della polizza stessa.
ATTENZIONE A QUANTO SI DICHIARA
Per sottoscrivere una polizza di RC professionale, l’assicuratore invia al cliente un questionario da compilare, all’interno del quale viene sempre chiesto se ci sono sinistri già avvenuti nel passato o se ci sono circostanze note al cliente per sinistri che potrebbero verificarsi nel futuro.
È importante che questo questionario sia compilato dal professionista con la massima trasparenza e veridicità: indicazioni scoperte come false successivamente possono compromettere l’intera copertura stipulata.
VALUTARE LA TUTELA LEGALE
Generalmente tutte le polizze di RC professionale prevedono la tutela legale: è però necessario prestare attenzione in quanto sono coperte le spese legali fino a ¼ del massimale e l’avvocato nominato dalla compagnia assicurativa, agisce solo ed esclusivamente per suo interesse.
Per i professionisti è consigliato pertanto stipulare una polizza di Tutela legale aggiuntiva che in caso di sinistro, permetterà all’assicurato di essere risarcito di tutte le spese legali e di nominare un avvocato che curi i suoi interessi.
Questi sono 6 semplici consigli da tenere presente per la stipula di una polizza di RC professionale.
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